¿Qué factores se ponen en juego a la hora de cerrar un precio para un seguro de salud privado? ¿por qué todas las aseguradoras no cobran lo mismo-en igualdad de condiciones y servicios?
El precio de un seguro de salud privado depende en primer lugar de la cobertura, es decir, de las prestaciones que están cubiertas. Ordenados de más baratos a más caros, se podrían clasificar:
- Los seguros de salud básicos de cuadro médico. Son los más baratos. Son seguros que cubren sólo la atención a especialistas y pruebas médicas dentro de un cuadro médico, pero no cubren la hospitalización en caso de ser necesaria.
- Los seguros de salud completos de cuadro médico. Son los más populares. Son seguros que cubren tanto la atención a especialistas y pruebas médicas dentro de un cuadro médico, como la hospitalización dentro de las clínicas y hospitales que forman parte de la red de la aseguradora.
- Los seguros de salud de reembolso. Son los más caros. A diferencia de los seguros de salud de cuadro médico, permiten elegir libremente cualquier médico o centro médico fuera de la red de la aseguradora, reembolsando al asegurado un porcentaje (típicamente entre el 80% y el 90%) y hasta un límite por prestación. Es decir, el asegurado adelanta el pago y lo reclama a la asegurador
como hemos dicho, los precios de los seguros de salud dependen en primer lugar del nivel de cobertura.
¿Qué determina el precio de un seguro de salud privado
Dentro de un mismo nivel de cobertura, el precio depende de la edad -a mayor edad, mayor precio- y la provincia de residencia.
El precio normalmente depende de dos aspectos: la edad y la provincia de residencia. Existen algunas Compañías que modifican la prima en función de la relación entre los distintos asegurados, de forma que, por ejemplo, ofrecen mejores primas a los hijos que se aseguran junto a sus padres, o que tienen tarifas especiales para los hijos de determinada edad. También hay Compañías que aplican menores primas a asegurados que vienen de otras Compañías.
Dada la importancia del precio para elegir un seguro de salud, cada vez es más frecuente que las aseguradoras ofrezcan descuento a las nuevas contrataciones. Las promociones consisten normalmente en un porcentaje de descuento sobre la prima que publicitan de distintas formas (meses gratis, segundo asegurado gratis, % de descuento, etc.).
La forma de pago más frecuente es la mensual, pero las Compañías ofrecen descuentos que van normalmente del 4% al 6% por la forma de pago anual.
Y…¿Cómo varía el precio del seguro de salud en la renovación?
La mayoría de las aseguradoras actualiza los precios en los seguros de salud anualmente el 1 de Enero, dado que las pólizas tienen como vencimiento el 31 de diciembre, independientemente de cuándo se hayan contratado.
A la variación de precio correspondiente a las tablas de edad (se incrementan cada año salvo entre los 0 y los 12 años que van en descenso) hay que añadir la subida que las Compañías aplican cada año. La subida va en línea con el IPC sanitario, que en los últimos años ha sido de entre un 2% y un 3%, y la siniestralidad del colectivo al que pertenece el asegurado (no del gasto en concreto del asegurado), es decir, se tiene en cuenta el coste de las prestaciones de todos los asegurados que tienen un determinado tipo de póliza.
Sin embargo, cada aseguradora elige libremente el precio de renovación y hay compañías que incrementan el precio de cada póliza en función del gasto en prestaciones que ha tenido el año anterior el asegurado
Esta información suele quedar recogida en las condiciones generales del contrato.
