Los seguros de vida de prima única, pagados en un solo desembolso y vinculados a créditos, aunque legales, son una mala praxis bancaria y presentan limitaciones como la falta de flexibilidad para cambiar o cancelar la póliza.
¿Qué es un seguro de vida de prima única?
Los seguros de vida de prima única son aquellos en los que se realiza un único pago al inicio del contrato, cubriendo al asegurado por un periodo largo, usualmente asociado a la duración de un crédito o préstamo. Esta modalidad calcula el coste total del seguro para todo el periodo y lo añade al importe del crédito solicitado, lo que implica que el banco recibe el pago completo del seguro de vida desde el inicio.
¿Por qué se considera una mala práctica bancaria?
La contratación de seguros de vida de prima única junto a créditos presenta varios inconvenientes:
- Pago anticipado: Si decides cancelar el préstamo antes de su vencimiento, ya has abonado el seguro por un periodo no disfrutado.
- Fallecimiento anticipado: En caso de fallecer antes de finalizar el periodo del crédito, se habrá pagado por un seguro que ya no será necesario.
- Imposibilidad de cambio: La libertad para cambiar a un seguro más económico se ve restringida al haber pagado por el periodo completo desde el inicio.
¿Qué dice la Dirección General de Seguros (DGS) al respecto?
La DGS ha emitido resoluciones indicando que, en caso de cancelación anticipada del préstamo vinculado a un seguro de vida de prima única, y si el contrato no especifica qué sucede en estas circunstancias, la aseguradora debe reembolsar la prima no consumida o la provisión matemática correspondiente al tiempo de cobertura restante. Esto busca asegurar que el tomador del seguro reciba información clara y precisa, evitando inducirlo a error.
De acuerdo con las buenas prácticas y usos en el ámbito de los seguros privados, cuando el asegurado decida resolver un seguro de vida a prima única por haber cancelado el préstamo hipotecario al que iba ligado y no existir ya riesgo de impago para la entidad de crédito, la aseguradora, en el caso de que en el contrato no se establezca qué es lo que sucede cuando se produzca cancelación anticipada del préstamo, deberá devolverle la prima correspondiente al tiempo de cobertura no transcurrido o la provisión matemática.
El Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones considera conveniente, para que el tomador de seguro disponga de una información suficiente y veraz, que no le induzca a error, que en la póliza de este tipo de seguros debe mencionarse qué sucede en caso de amortización anticipada, ya sea total o parcial, del préstamo.
Legalidad de los seguros de prima única
Aunque su contratación es legal en España, se recomienda precaución. La Ley de Contrato de Seguro permite estos seguros, pero la cancelación anticipada puede requerir la intervención de despachos de abogados especializados, dado que la aseguradora debe realizar un estorno de la parte de la prima no consumida.
Su contratación es perfectamente legal, y así se recoge en el artículo 15 de la Ley de Contrato de Seguro, cuando dice
Si por culpa del tomador la primera prima no ha sido pagada, o la prima única no lo ha sido a su vencimiento, el asegurador tiene derecho a resolver el contrato o a exigir el pago de la prima debida en vía ejecutiva con base en la póliza.
¿Que tengo que hacer para cancelar un seguro de vida de prima unica?
Para cancelar un seguro de vida de prima única, especialmente si está vinculado a la cancelación anticipada de un préstamo hipotecario, los pasos a seguir incluyen:
Revisar la Póliza
Comprueba las condiciones específicas de tu póliza de seguro para entender los términos relacionados con la cancelación y si hay estipulaciones sobre el reembolso de la prima por cobertura no utilizada.
Contactar a la Entidad Aseguradora
Informa a la aseguradora de tu intención de cancelar el seguro. Es recomendable hacerlo por escrito, mediante una carta certificada, para dejar constancia. Solicita la cancelación del seguro y el extorno o devolución de la parte de la prima no consumida.
Hay entidades que se han acogido a codigos de buenas prácticas y solo con el envio de esta carta proceden a la cancelación del seguro y a la devolución del dinero.
Presenta una reclamación ante el servicio de atención al cliente de la aseguradora
Para poner una reclamación a tu aseguradora, debes redactar un escrito detallado en el que expongas los motivos de tu disconformidad, adjuntando toda la documentación relevante como la póliza de seguro, pruebas de los hechos, y cualquier correspondencia previa relacionada. Es importante especificar claramente lo que solicitas y enviar este escrito al departamento de atención al cliente o al defensor del asegurado de la compañía, preferiblemente mediante correo certificado o cualquier otro medio que te proporcione un acuse de recibo. Esto te asegurará tener evidencia de tu comunicación. En caso de no recibir respuesta o no estar satisfecho con ella, podrás escalar la reclamación a organismos superiores como la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.
Pon una reclamación ante la DGS
Para presentar una reclamación a la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP), es necesario preparar un escrito detallado exponiendo los hechos, las razones de tu disconformidad y lo que solicitas, junto con una copia de cualquier reclamación previa hecha a la aseguradora y su respuesta, si la hubiera, así como copia de la póliza de seguro y toda documentación relevante (como correspondencia y condiciones de la póliza). La presentación de la reclamación puede realizarse electrónicamente a través de la sede electrónica de la DGSFP si cuentas con certificado digital o DNI electrónico, o alternativamente, enviando la documentación por correo postal a la dirección de la DGSFP, asegurándote de que el envío sea certificado. Tras la presentación, se te asignará un número de expediente para seguimiento. La DGSFP analizará tu caso y emitirá un informe determinando si ha habido incumplimiento normativo por parte de la aseguradora. Aunque el informe de la DGSFP no tiene carácter vinculante, muchas aseguradoras suelen seguir sus recomendaciones.
Asistencia Legal Especializada
Si nada de lo anterior ha funcionado no te queda más remedio que acudir a los tribunales. Dado que la cancelación de seguros de prima única puede ser compleja, especialmente si no hay cláusulas claras de cancelación o si la aseguradora se muestra reticente, considera obtener asesoramiento de un bufete de abogados especializados en seguros. Pueden ayudarte a entender tus derechos y a gestionar el proceso de reclamación para el reembolso adecuado.
Consejo final
Evita aceptar seguros de vida de prima única al solicitar créditos. Negocia con el banco la posibilidad de vincular un seguro de vida con vencimiento anual, que permita una mayor flexibilidad para cancelar o cambiar a opciones más económicas según tus necesidades.
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